پیشنهادی برای وام عمره

ثبت نام عمره مفرده امسال از 24 شهريور ماه آغاز شده و تا 24 مهر ماه ادامه خواهد داشت. اين ثبت نام با توجه به آنكه پس از چندين سال صورت گرفته و معلوم نيست كه تا چند سال آينده ثبت‌نامي صورت بگيرد، با استقبال زيادي از سوي مردم مواجه شده است. در اين ميان بانك‌هاي ملي و ملت در رقابت با يكديگر سعي در جذب هرچه بيشتر منابع مالي از اين منظر دارند.
 سود سرشاري كه از طريق سپرده‌گذاري صورت گرفته، نصيب بانك‌هاي ملي و ملت مي‌شود، باعث شده تا به راهكارهاي جديد و ابداعي براي جذب هرچه بيشتر سپرده‌ها بپردازند. وديعه براي ثبت نام حج عمره براي هر نفر 800 هزار تومان تعيين شده كه در قالب حساب سرمايه‌گذاري بلند مدت بوده و سود 15 درصد به آن تعلق مي‌گيرد، بنابراين مشخص است كه با وجود تورم نزديك به 20 درصدي و همچنين نرخ سود بالاتر از 30 درصدي بازار آزاد، بانك‌ها بايد تمايل زيادي براي جذب اين منابع مالي داشته باشند.
در مقابل مبلغ 800 هزار تومان نيز براي بسياري از خانواده‌هاي ايراني كه قصد سفر به حج عمره را دارند، مبلغ زيادي محسوب مي‌شود به خصوص آنكه قصد سفر به صورت خانوادگي را داشته باشند. در همين خصوص بانك ملي در روزهاي اخير اعلام كرد كه به متقاضيان ثبت نام حج عمره، وام به مبلغ 500 هزار تومان در قالب عقد جعاله با سود 14 درصد و بازپرداخت 30 ماهه پرداخت خواهد كرد كه به علت ربوي شناخته شدن اين نوع وام، پرداخت آن متوقف شد.
با توجه به اهميت وام پرداختي از سوي بانك‌ها براي ثبت نام عمره و سودآوري دو جانبه آن براي متقاضيان و بانك‌ها در اين مقاله سعي خواهد شد تا پيشنهادي براي وام قرض‌الحسنه ثبت‌نام عمره داده شود كه منافعي را هم براي بانك و هم براي متقاضي داشته باشد. بايد توجه داشت كه وام عمره مفرده متفاوت از ساير وام‌هايي است كه بانك‌ها پرداخت مي‌كنند. در ساير وام‌هاي پرداختي، مبالغي از بانك خارج مي‌شود و بانك در قبال آنها سود 14 درصد دريافت مي‌كند، در حالي كه مي‌تواند با سرمايه‌گذاري اين مبالغ در پروژه‌هاي اقتصادي سود بيشتري را به دست آورد. همچنين بانك بايد ريسك عدم بازپرداخت وام را نيز بپذيرد، اما وامي كه براي حج عمره پرداخت مي‌شود، در همان لحظه پرداخت به منابع سيستم بانكي بازگشته و حداقل تا سه سال (اولين دوره اعزام) قابل برداشت نخواهد بود؛ بنابراين بانك مجددا منابع را در اختيار خواهد داشت. از اين رو، پرداخت وام حتي با نرخ سود بسيار پايين در اين خصوص ضرري را متوجه بانك نخواهد كرد و حتي براي بانك نيز سودآوري خواهد داشت. در حال حاضر بر اساس نظر دفتر برخي از مراجع اعلام شده است كه در صورتي‌كه سود دريافتي بانك كمتر از 4 درصد باشد، وام مذكور قرض‌الحسنه محسوب شده و ربوي نخواهد بود؛ بنابراين بانك هاي عامل مي‌توانند به منظور جذب منابع بيشتر و همچنين فراهم آوردن امكان ثبت نام براي هموطنان بيشتري، وام 4 درصد اعطا كنند و حتي از اين منظر سودآوري نيز داشته باشند.
يك پيشنهاد براي پرداخت وام ثبت نام عمره به اين صورت خواهد بود كه متقاضي بايد حداقل مبلغ 300 هزار تومان آورده داشته باشد، اين مبلغ در بانك به صورت قرض‌الحسنه سپرده‌گذاري شده و سودي به آن تعلق نمي‌گيرد (با اين حال مي‌تواند در قرعه‌كشي حساب‌هاي قرض‌الحسنه شركت داده شود) بانك نيز 500 هزار تومان بعدي را به صورت قرض‌الحسنه و با كارمزد 4 درصد به متقاضي وام مي‌دهد. تا زماني كه كل وام بازپرداخت نشود، حساب متقاضي به صورت قرض‌الحسنه باقيمانده و از زماني كه كل وام دريافتي بازپرداخت شد، متقاضي مي‌تواند كل مبلغ را به حساب سپرده‌گذاري بلندمدت يا كوتاه مدت تغيير دهد و از نرخ‌هاي سود مربوطه بهره‌مند شود. اين روش براي بانك و متقاضيان داراي فوايد بالايي خواهد بود. از طرفي بانك مبلغ 300 هزار تومان را به صورت قرض‌الحسنه دريافت خواهد كرد، در حالي كه مي‌تواند آن را با نرخ‌هاي سود مصوب، وام دهد و از طرف ديگر 500 هزار تومان ديگر را با نرخ 4 درصد وام داده در صورتي كه همان مبلغ را مجددا به صورت قرض‌الحسنه دريافت كرده و سودي بابت آن نمي‌پردازد. از طرف ديگر، بسياري از متقاضيان كه در حال حاضر توانايي پرداخت مبلغ مذكور را ندارند، مي‌توانند ثبت‌نام كنند. وام دريافتي از سوي متقاضيان نيز براي آنها ريسكي در پي نخواهد داشت، زيرا در بدترين شرايط اگر نتوانند وام را بازپرداخت كنند از ثبت نام انصراف داده و مبلغ وديعه گذاري شده خود به همراه مبالغي را كه تاكنون پرداخت كرده‌اند، پس خواهند گرفت.